Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est un outil mis en place par la Banque de France pour recenser les incidents de paiement liés aux crédits accordés aux particuliers. Les établissements financiers ont l’obligation légale de notifier à leurs clients leur intention de les inscrire au FICP, et ce, avant même l’inscription effective. Quelles sont ces obligations et comment les établissements financiers doivent-ils procéder ? Cet article vous apporte toutes les réponses à vos questions.
Le contexte réglementaire du FICP
Le FICP a été créé par la loi du 31 décembre 1989 relative au surendettement des particuliers et à la prévention du surendettement. Le fichier est géré par la Banque de France et a pour objectif d’aider les établissements financiers à mieux appréhender le risque lié à l’octroi de crédits aux particuliers. Il permet également d’éviter que des personnes en difficulté financière ne contractent de nouveaux crédits sans pouvoir les rembourser.
L’inscription au FICP est une mesure qui peut être prise par un établissement financier lorsque son client présente un incident de paiement caractérisé, c’est-à-dire un non-respect avéré des conditions de remboursement du crédit. Cependant, cette inscription n’est pas automatique et doit respecter certaines conditions prévues par la loi.
La notification préalable d’inscription au FICP
Avant de procéder à l’inscription d’un client au FICP, l’établissement financier doit impérativement lui notifier son intention de le faire. Cette notification préalable a pour objectif de permettre au client de régulariser sa situation avant que l’inscription ne soit effective. Elle doit être envoyée par lettre recommandée avec accusé de réception et doit préciser plusieurs éléments :
- La nature et le montant de l’incident de paiement,
- Le délai accordé au client pour régulariser sa situation (généralement 30 jours),
- Les conséquences de l’inscription au FICP sur la capacité du client à obtenir un crédit ou un découvert autorisé,
- L’obligation pour le client d’informer les autres établissements financiers auprès desquels il a contracté des crédits de son inscription au FICP.
S’il reçoit cette notification, le client dispose donc d’un délai pour régulariser sa situation. S’il parvient à le faire dans les temps impartis, aucune inscription ne sera réalisée auprès du FICP.
L’inscription effective au FICP
Dans le cas où le client ne régularise pas sa situation dans les délais indiqués, l’établissement financier peut procéder à l’inscription au FICP. Cette inscription doit être réalisée dans les 4 jours ouvrés suivant l’expiration du délai accordé au client pour se mettre en conformité.
Une fois inscrit au FICP, le client verra sa capacité d’emprunt fortement réduite, voire annulée, auprès des autres établissements financiers. L’inscription est maintenue pendant une durée maximale de 5 ans, mais peut être levée dès lors que le client a régularisé sa situation et que l’établissement financier en a informé la Banque de France.
Les recours possibles pour le client
Si un client estime que son inscription au FICP est abusive ou injustifiée, il dispose de plusieurs recours. Il peut notamment contester l’inscription auprès de l’établissement financier concerné et demander la rectification ou la suppression des informations erronées. Si cette démarche n’aboutit pas, il peut saisir la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL), qui pourra mener une enquête et imposer des sanctions à l’établissement financier fautif.
En conclusion, les obligations légales des établissements financiers en matière de notification préalable d’inscription au FICP visent à protéger les clients contre les conséquences néfastes d’une telle inscription sur leur capacité à emprunter. Cependant, il appartient aux clients de veiller à respecter leurs engagements en matière de remboursement et de régulariser rapidement leur situation en cas d’incident de paiement.